Zahav.МненияZahav.ru

Среда
Тель Авивמעונן חלקית
+27+20

Мнения

А
А

Финансисты в лапсердаках

Можете ли вы представить себе банк, который не берет с вас проценты за ссуду? Финансовое учреждение, в основе управления которым лежат принципы экономики совместного потребления?

Сара Фельдман
08.02.2021
Фото: ShutterStock

Подобный опыт существует в ультраортодоксальной общине Израиля. Как устроены "гмахи" и с какими трудностями сталкиваются такие финансовые структуры в нелегкий период пандемии коронавируса.

Банк на дому

Подобные кассы взаимопомощи бывают разными, и в них бесплатно предлагают различные услуги, а также предметы быта и обихода, начиная с лекарств и заканчивая свадебными платьями. Зачастую "гмахи" - это инициатива на местах, исходящая от неравнодушных людей, которые хотят помочь ближнему. Сегодняшний наш рассказ пойдет о финансовых "гмахах", а именно о неформальных банках.

В Торе четко прописан запрет как давать, так и брать ссуду под проценты. Израильские официальные банки пользуются особым галахическим "разрешением на проведение сделки", таким образом, им позволяется взимать процент с дебиторов. Однако в ультрарелигиозном обществе к соблюдению заповеди о запрете взимания процента относятся строже, поэтому в этой среде возникли десятки тысяч неформальных банков, выдающих беспроцентные ссуды. В эти импровизированные банки вкладывают деньги люди, желающие впоследствии, например при покупке квартиры, получить ссуду на бóльшую сумму. Финансовые "гмахи" бывают разных масштабов, существуют "банки" для прихожан одной синагоги, для жильцов многоквартирного дома или для учащихся определенной ешивы. Кроме того, есть более крупные учреждения, действующие в рамках района либо в пределах одного хасидского двора, и даже организации, функционирующие на всеизраильском уровне. В таких крупных "гмахах" крутятся огромные деньги: от десятков до сотен миллионов шекелей.

И в финансовых "гмахах", и в обычных банках вся система построена на вкладах и ссудах. В некоторых случаях роль финансовых вложений играют пожертвования. Ультраортодоксальные семьи вкладывают свои деньги в "гмах", зная, что в нужный момент они смогут взять там беспроцентную ссуду на более крупную сумму. Обычно вклады делают, оформив постоянное платежное поручение, но иногда вкладчики предпочитают передавать в "гмах" наличные деньги. Когда назревает необходимость в деньгах, депозиторы обращаются в "гмах", и им возвращают причитающиеся суммы в течение определенного периода. Так как деньги не хранятся на личных счетах вкладчиков, а сразу выдаются в качестве беспроцентных ссуд нуждающимся, то заключается договор о том, что возврат депозита будет осуществлен как минимум через полгода после того, как вкладчики обратятся с просьбой вернуть им деньги. Ведь "гмах" должен собрать необходимую сумму с должников.

В ультраортодоксальном секторе принято пользоваться услугами финансовых "гмахов" на постоянной основе. По данным проведенного в 2016 году опроса общественного мнения, 28 % ультраортодоксов держат сбережения в "гмахах", 59 % предпочитают брать ссуду в "гмахе" или у родственников и друзей, в то время как в официальные банки обращаются за ссудами менее 30 % представителей ультраортодоксальной общины.

В этом секторе считается правильным вкладывать свободные деньги в "гмах", чтобы они могли пригодиться нуждающимся и чтобы в будущем была возможность взять ссуду на удобных условиях. Конечно, можно попросить в долг у друзей или родственников, но, как правило, только в "гмахе" есть шанс получить несколько десятков тысяч шекелей сразу.

Компьютер вместо блокнота

Самым большим "гмахом" в Израиле считается "Аават хесед", расположенный в иерусалимском районе Бейт Исраэль. Как и во многих других финансовых "гмахах", в "Аават хесед" нет постоянных выплат по ссуде, деньги возвращаются по требованию. Считаные годы назад бухгалтерия подобных организаций велась от руки и в блокноте, но новые технологии изменили ситуацию. Сейчас уровень компьютеризации крупного "гмаха" не уступает банковским стандартам. К процедуре заключения договора по ссуде относятся оценка кредитоспособности потенциального ссудополучателя, рекомендательные письма и подписи гарантов на векселях. В случаях, когда сумма ссуды превышает 30 тысяч шекелей ($ 7 000), требуется общее решение управленческой команды "гмаха". Как правило, ссуда выдается на 20 тысяч шекелей, и ссудополучатель возвращает деньги в течение 40 месяцев, оформив постоянное платежное поручение. "Гмахи" помогают не только частным лицам, но и общественным организациям. Например, ссуды предоставляются для строительства микв и синагог, также крупные "гмахи" помогают финансировать ешивы для женатых мужчин и даже содействуют в создании более мелких "гмахов".

Второй по величине "гмах" Израиля называется "Центральный", он специализируется на ссудах для покупки жилья и работает по особой модели, включающей в себя сберегательные программы. Такая услуга позволяет родителям накопить деньги, которые через какое-то количество лет позволят детям взять ссуду для покупки квартиры. Фактически ребенок получает место в очереди на льготную ссуду благодаря пожертвованиям своих родителей или дедушек и бабушек. В рамках сберегательной программы родители оформляют постоянное платежное поручение на 10 лет, и каждый месяц с их банковского счета снимают 40 шекелей. Такая программа в будущем (как правило, после свадьбы) позволяет их ребенку получить беспроцентную ссуду на сумму 40 тысяч шекелей на удобных условиях, а также "подарок" на сумму, равную половине пожертвования. Разумеется, родители могут увеличить сумму ежемесячных взносов, и тогда ссуда будет пропорциональна вкладу - максимальный размер такой ссуды составляет 240 тысяч шекелей ($ 60 000).

В прошлом ссуда из "гмаха" могла полностью заменить банковскую ипотеку в случае, когда и семья жениха, и семья невесты вносили свою лепту. Однако сейчас из-за резкого повышения цен на жилье ссуд из "гмаха" недостаточно для приобретения квартиры. Молодой паре приходится брать ипотечную ссуду в банке, но "гмах" всё же обеспечивает необходимым для покупки начальным капиталом.

В мире "гмахов" существует определенный порядок. Например, создана ассоциация, в которую входят более 200 неформальных финансовых учреждений крупного и среднего масштаба. По неофициальным данным, в Израиле действуют около 100 больших финансовых "гмахов", оборот большей части которых составляет 1020 млн шекелей, однако функционируют также "супергмахи", через которые проходят миллионы шекелей.

В мелких "гмахах" для взятия ссуды достаточно найти двух гарантов из общины, которые подпишут вексель. Сама общинная жизнь является идеальной гарантией своевременного внесения платежей по ссуде, ведь никто не захочет рисковать своей репутацией. Собственно, так функционирует модель взаимопомощи, подобная системе социального обеспечения, в рамках которой те, кто присоединяется позже, финансируют участников с бóльшим стажем. До начала пандемии эта модель работала в мире финансовых "гмахов" как часы, но, как и во многих других сферах жизни, появление коварного вируса смешало все карты.

Филантропия и пандемия

В первую очередь серьезный рост безработицы во всём израильском обществе сократил финансовые возможности граждан. Таким образом, количество пожертвований и депозитов резко сократилось, а необходимость в ссудах существенно возросла. Многие вкладчики, оказавшись без работы, попросили "гмахи" вернуть им вложенные деньги. Люди обеспокоены экономической ситуацией, они не чувствуют уверенности в завтрашнем дне.

Во-вторых, зарубежные филантропы также ограничили свою помощь, а то и вовсе перекрыли финансовые потоки. Пандемия нанесла тяжелый удар по ультраортодоксальным еврейским общинам США и Европы, проживающие за пределами Израиля состоятельные евреи предпочитают помогать на местах, руководствуясь принципом "бедняки твоего города прежде" (Бава Мециа, 71а). То есть, если стоит выбор, кому дать пожертвование - неимущему человеку, живущему поблизости, либо бедняку, чей дом находится далеко от тебя, следует помочь тому, кто ближе.

С началом пандемии коронавируса официальные банки дали возможность отсрочить платежи по ипотечной ссуде, поэтому у некоторых ссудополучателей появился шанс вернуть долги "гмахам". Однако это временная отсрочка, и когда она завершится, "гмахи" столкнутся с дополнительными трудностями.

Всё перечисленное оказало мощное влияние на всю систему, над "гмахами" нависла угроза разорения. Их кассы опустошаются, возможность выдавать новые ссуды сокращается, а потенциальные депозиторы воздерживаются от вложений в "гмахи" из-за экономической нестабильности. Она же вкупе с ростом безработицы вынуждает семьи довольствоваться малым и по возможности максимально сокращать расходы, в результате потребность в ссудах снижается (наблюдается уменьшение количества ссудополучателей на 20-30 %), и это наносит еще один удар по системе "гмахов". С другой стороны, те, кто уже взял ссуду, обращаются с просьбой об отсрочке платежей на неопределенный срок, например, до тех пор, пока не закончится неоплачиваемый отпуск на работе, либо пока ссудополучатель не получит государственные выплаты, полагающиеся разным слоям населения во время пандемии, так называемые вертолетные деньги.

Специалисты отмечают, что система "гмахов" представляет собой классическую пирамиду, а это значит, что разорение отдельных "гмахов" может привести к тотальному разрушению всей системы. В результате такого коллапса пострадают простые люди из самых бедных слоев населения, и для их спасения государству придется задействовать общественные деньги. Коронавирусный кризис обрушивается на систему как "идеальный шторм", то есть разыгравшаяся в определенных условиях природная стихия (в нашем случае пандемия) многократно умножает свою разрушительную силу. Когда система непрозрачна и в ней не существует контроля и отчетности, ситуация еще больше усугубляется.

"Гмахи" - центральная часть экосистемы, на которой зиждется финансовое благосостояние ультраортодоксальной общины в Израиле. Это добровольная пирамида, существование которой поддерживает всё ультраортодоксальное общество, поэтому в решающий момент удар может быть смертоносным для системы, многие семьи будут разорены. Однако этой пирамидой управляют приблизительно так же, как бакалейной лавкой, в принципе эта система - черная дыра с точки зрения контроля за ситуацией и возможности предупредить надвигающийся кризис.

Государство не имеет ни малейшего понятия о том, какие суммы крутятся в "гмахах". Более того, есть подозрения, что в Израиле около 4,2 % всего капитала, полученного незаконным путем, отмывается именно в таких неформальных банках. К отмыванию незаконного капитала в Израиле относятся со всей строгостью, поэтому государство решило взять инициативу в свои руки. В начале 2019 года был принят закон о "гмахах", целью которого стало превращение пирамиды "гмахов" в прозрачную систему.

Надзор за этим процессом поручили специализированному органу регулирования рынка капитала. Закон поделил "гмахи" на четыре категории. "Гмахи", в которых общая сумма выдаваемых ссуд составляет менее миллиона шекелей, освобождаются от государственного надзора, и от них не будут требовать оформления лицензии. Организации с оборотом до 8 млн шекелей обязаны оформить "базисную" лицензию и должны соответствовать требованиям по минимальному размеру собственного капитала. "Гмахам", в которых крутится более 8 млн, придется оформить "расширенную" лицензию, и надзор над ними будет строже, а также к ним будут применимы различные санкции и обязательства. Если же оборот "гмаха" превосходит 3 млрд шекелей, то за деятельностью такой организации будет следить Государственная система контроля и регуляции в соответствии с банковским законодательством.

Под давлением ряда ультраортодоксальных политиков в исходный законопроект были внесены послабления, в том числе отсрочка в осуществлении государственного надзора и контроля за "гмахами". Но шторм уже разразился, поэтому спасти ситуацию, возможно, не удастся. Ведь правительство предоставило "гмахам" отсрочку на три с половиной года, чтобы они успели оформить лицензию до июля 2022 года, и только в 2024 году они попадут под действие закона о запрете "отмывания" денег.

Мало того что Государственную систему контроля и регуляции, с трудом справляющуюся с надзором за пунктами обмена валют, уполномочили заниматься дополнительной нелегкой задачей, на нее также взвалили обязанность установить особые правила, которые обеспечат выполнение закона. Но сможет ли государственная система всё подготовить к назначенному времени, вот в чем вопрос.

Специалисты, занимавшиеся разработкой законопроекта, всё же отмечают, что он дает возможность ввести регуляцию этой финансовой сферы, не разрушив ее до основания. Ведь слишком беспощадный контроль способен нарушить хрупкое равновесие, основанное на взаимовыручке членов ультраортодоксальной общины. В итоге принятое решение установило оптимальный баланс между потребностями "гмахов" и государственными правилами контроля за финансовыми учреждениями.

Сможет ли выстоять уникальная финансовая система "гмахов"? Будущее покажет, но ясно одно: когда в условиях тяжелого экономического кризиса в серьезно пострадавшем от коронавируса ультраортодоксальном обществе действуют бесконтрольные финансовые организации, в конце концов это может ощутимо ударить по карману израильского налогоплательщика.

Читайте также

Комментарии, содержащие оскорбления и человеконенавистнические высказывания, будут удаляться. Пожалуйста, обсуждайте статьи, а не их авторов.
Можно также обсудить статью в Фейсбуке https://www.facebook.com/zahav.ru